Nicolas Dabbaghian, Quentin Brackers de Hugo et François Desroziers, co-fondateurs de SPEAR, se sont rencontrés au collège. Après avoir suivi des cursus différents et complémentaires à HEC, Centrales Paris et Dauphine, ils décident de créer SPEAR, fruit de leurs réflexions sur la finance contemporaine et de leur passion pour l’entrepreneuriat social. Ils sont lauréats du concours SFR Jeunes Talents – Entrepreneuriat social et sont soutenus par le Conseil Général des Hauts-de-Seine.
ITeM info : A l'heure du deleverage et de la dénonciation des "banksters", alors que l'instabilité monétaire liée à la détérioration de la portabilité de la dette souveraine croit parallèlement au risque d'un credit crunch dont les TPE et les PME seraient les premières victimes, lancer un organisme coopératif de financement responsable est-il un pari un peu fou ou, au contraire, une manière de prendre à la lettre des annonces figurant dans les programmes de certains candidats à l'élection présidentielle ?
SPEAR : Nous avons justement créé la Société Pour une Epargne Activement Responsable (SPEAR) pour répondre aux problèmes auxquels vous faites référence. Le nœud du problème réside dans l’opacité du système financier. En effet, en épargnant dans une banque « classique », un déposant n’a que deux certitudes : percevoir un taux d’intérêt et récupérer son argent quand il le souhaite. Mais il n’a aucune idée précise de l’emploi qui en est fait. Les investissements nocifs pour l’économie mais rentables pour les établissements bancaires sont devenus des placements courants. Et l’argent que ces derniers investissent… c’est le nôtre. Grâce à SPEAR chacun choisit la destination de son argent. L’épargne, en plus d’être sûre, devient transparente car chacun sélectionne les projets qu’il souhaite financer sur le site www.spear.fr. Ceux-ci ont été préalablement validés par nos soins, parce qu’ils répondent à des problématiques environnementales, sociales ou culturelles, puis par notre banque partenaire ; en effet c’est elle qui porte le risque de crédit. Nous sommes partenaires du CMP-Banque et travaillons à un partenariat avec le Crédit Coopératif. Les projets financés bénéficient ainsi d’un accompagnement dans leur demande crédit, de visibilité ainsi que d’un financement moins cher que dans le système classique. Nous pensons que l’opacité du système bancaire est le nœud du problème et nous réjouissons de voir que tous les candidats font le même constat que nous. Encore faut-il apporter les bonnes solutions…
ITeM info : On peut donc à la fois sécuriser un placement financier, garantir le remboursement d'un emprunt bancaire tout en assurant le financement de jeunes pousses opérant dans le domaine de l'innovation sociale et environnementale ? Finalement, quel est le modèle économique de SPEAR ?
SPEAR : Tout à fait ! La transparence n’est pas compliquée à créer. Après avoir choisi sur notre site le projet que vous souhaitez voir financer à un taux préférentiel, vous souscrivez au capital de la coopérative SPEAR à hauteur du montant que vous souhaitez épargner. Dès que le montant collecté auprès des épargnants atteint celui demandé par le porteur de projet, SPEAR dépose cette somme chez sa banque partenaire qui s’engage ainsi à accorder un prêt à un taux avantageux au projet choisi. C’est bien la banque qui supporte le risque du crédit comme lors d’un prêt classique. SPEAR apporte à la banque les liquidités des épargnants pour faciliter son financement. En plus d’être sûr ce placement est très rentable car il ouvre droit à une réduction d’impôts de 18 % sur l’IR ou de 50 % sur l’ISF. En épargnant 2000 € chez SPEAR on économise ainsi 360 € d’impôts ! C’est très simple : l’épargnant se connecte sur son espace personnel et peut ainsi gérer son épargne, suivre l’avancée des projets financés et participer à la vie de la coopérative. Etant donné que chaque partie y gagne, SPEAR gagne sa vie par des frais aux banques, emprunteurs et épargnants.
ITeM info: Quelles sont vos prochaines étapes et quelle est votre stratégie de développement ? Grandir pour des questions de taille critique ou essaimer, dans un cadre de réseau fédératif ?
SPEAR : Nous grandissons rapidement pour atteindre une taille critique. Plus de 130 000 € ont été épargnés depuis notre lancement en janvier. Nous souhaitons révolutionner l‘épargne des Français en leur permettant de choisir l’impact de leur épargne, cela passe par un travail de sensibilisation et donc de communication. De plus certains réseaux d’associations et d’entreprises vont utiliser notre plateforme pour se financer entre elles. Ainsi à l’intérieur d’un groupement, les structures en capacités d’épargne pourront participer au financement des structures en besoin de crédit. Enfin spear.fr va devenir un réel réseau social construit autour de la relation entre les épargnants et les emprunteurs, où il est possible d’interagir. Nous sommes confiants dans le futur de l’épargne transparente puisque tout reste à construire !